Sei in ritardo con la rata del mutuo? Ecco le strade alternative
La scelta del mutuo è strettamente connessa alla rata che ci si può permettere di pagare: ognuno, in base alla propria condizione di partenza personale, finanziaria e professionale, sa qual è l’importo massimo che si può sobbarcare. Detto questo però può accadere di fare la scelta sbagliata. Può anche succedere che quella che appariva come la scelta giusta al momento della firma del mutuo non lo sia più con il passare del tempo perché cambiano le proprie esigenze o le condizioni del mercato. Cosa fare?
Se la rata del mutuo diventa troppo alta
Se nel corso del piano di ammortamento, ovvero del rimborso del capitale oggetto del mutuo, ci si rende conto che diventa difficile pagare in modo puntuale, sono diverse le strade percorribili.
Chi rientra nei requisiti può richiedere di essere ammesso al Fondo di solidarietà dei mutui Consap e sospendere il pagamento delle rate fino ad un massimo 18 mesi. Durante questo periodo il Fondo provvederà a versare la quota d’interessi alla banca ma alla scadenza il debitore dovrà tornare a rimborsare il debito residuo.
Il Fondo è un sussidio previsto nelle seguenti circostanze e alle seguenti condizioni:
– perdita del lavoro, decesso o riconoscimento di invalidità civile dell’intestatario;
– capitale non superiore a 250 mila euro;
– rate pagate per tutto il primo anno;
– reddito dell’intestatario non superiore ai 30.000 euro.
Cambiare mutuo o banca: rinegoziazione, sostituzione e surroga a confronto
Se invece le difficoltà al saldo della rata non sono dovute a questioni di carattere temporaneo ma ci si rende conto che le condizioni del contratto non sono più convenienti, bisogna considerare di cambiare mutuo o banca. Tre sono le strade alternative: rinegoziazione, sostituzione e surroga.
Attenzione a non confonderle.
La rinegoziazione comporta un aggiornamento delle condizioni del mutuo, sempre mantenendo lo stesso contratto e la stessa banca;
La surroga è invece la portabilità del mutuo ad una nuova banca: è un’operazione gratuita che permette di cambiare ad esempio la durata del piano di ammortamento o il tipo di interesse ma senza intervenire sul capitale residuo. Non è in altre parole possibile richiedere liquidità aggiuntiva.
La sostituzione risponde invece all’esigenza di chi ha bisogno di liquidità aggiuntiva.
Ritardi pagamento rata mutuo e rischio pignoramento
Intervenire tempestivamente in modo da adeguare la rata ed evitare ritardi nei pagamenti è importante soprattutto alla luce della clausola anti-insolvenza che, secondo quanto previsto dal Decreto Mutui, le banche possono inserire nei contratti a scopo di tutela. La suddetta clausola, che deve risultare in modo esplicito dal contratto, di fatto autorizza le banche a mettere in vendita, senza chiedere l’autorizzazione del Tribunale, gli immobili dei clienti che non pagano 18 rate del mutuo (anche non consecutive).